近年來，新能源汽車銷量火爆，在國內(nèi)乘用車市場已占據(jù)半壁江山。然而，新能源車險(xiǎn)卻陷入“投保難、保費(fèi)高、承保虧”的困境，尤其是對(duì)使用強(qiáng)度高的新能源營運(yùn)車輛來說，商業(yè)險(xiǎn)矛盾更為突出。記者采訪發(fā)現(xiàn)，“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的背后，是出險(xiǎn)率高、維修價(jià)格貴、數(shù)據(jù)積累不足等多重因素交織形成的行業(yè)性難題。

新能源汽車因使用成本較低，成為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇，高強(qiáng)度運(yùn)營客觀上增加出險(xiǎn)概率。同時(shí)，部分網(wǎng)約車以私家車名義投保，實(shí)際卻承擔(dān)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付壓力加大，承保趨于謹(jǐn)慎。對(duì)此，司機(jī)應(yīng)主動(dòng)合規(guī)投保，正視風(fēng)險(xiǎn)，摒棄僥幸心理。保險(xiǎn)公司可探索推出基于實(shí)際營運(yùn)性質(zhì)、駕駛行為、行駛里程等數(shù)據(jù)的差異化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的合理匹配。監(jiān)管部門也需持續(xù)打擊非法營運(yùn)，督促平臺(tái)加強(qiáng)車輛與司機(jī)審核，推動(dòng)網(wǎng)約車市場規(guī)范發(fā)展。

當(dāng)然，新能源車險(xiǎn)難題也與車輛技術(shù)特點(diǎn)密切相關(guān)。其智能化、集成化程度較高，維修往往“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，且維修技術(shù)、配件供應(yīng)等多由車企主導(dǎo)，存在一定壟斷性，導(dǎo)致維修成本高企、保險(xiǎn)公司定損話語權(quán)弱。對(duì)此，新能源車企有必要優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，充分考慮后續(xù)維保問題，兼顧產(chǎn)品的可靠性和維保經(jīng)濟(jì)性。同時(shí)，車企應(yīng)努力提高零部件通用性與社會(huì)化供應(yīng)水平，從源頭降低維修成本與保險(xiǎn)賠付壓力，提升產(chǎn)品競爭力和客戶滿意度。

數(shù)據(jù)積累與共享的不足，也制約著新能源車險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)。眾所周知，燃油車車險(xiǎn)已有多年數(shù)據(jù)積累，風(fēng)險(xiǎn)測算相對(duì)成熟。相比之下，新能源汽車車型迭代快、歷史出險(xiǎn)數(shù)據(jù)較少，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)能力受限，有時(shí)為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)便選擇上調(diào)保費(fèi)或拒保。就此而言，打破數(shù)據(jù)壁壘，推動(dòng)新能源汽車車企、出行平臺(tái)與保險(xiǎn)行業(yè)之間的數(shù)據(jù)合規(guī)共享，建立行業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)互通機(jī)制，將有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)畫像與定價(jià)，讓駕駛習(xí)慣安全良好的司機(jī)享受更低保費(fèi)，也提升保險(xiǎn)公司的長期承保意愿與經(jīng)營能力。

破解新能源車險(xiǎn)困局，需要車主、車企與險(xiǎn)企共同面對(duì)，在保障消費(fèi)者權(quán)益與促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營之間找到平衡。保險(xiǎn)公司需承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，逐步擴(kuò)大承保覆蓋面；車企應(yīng)開放協(xié)作，推動(dòng)維修體系社會(huì)化與數(shù)據(jù)合理共享；車主則應(yīng)樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)。只有形成合力，才能推動(dòng)新能源車險(xiǎn)走出當(dāng)前困境，實(shí)現(xiàn)行業(yè)健康發(fā)展與用戶權(quán)益保障的雙贏。